Ing. Jiří Pecuch

Většina z nás má někde v šuplíku složku s nápisem „Životní pojištění“. Platíme ho roky a žijeme v uklidňujícím pocitu, že kdyby se něco stalo, jsme krytí. Jenže realita u starších smluv bývá často dvojsečná, buď v nich dřímá zapomenutý poklad, nebo jsou to jen „černé díry“ na peníze, které v kritické chvíli nepomohou.

Problém: Past falešného bezpečí

Největším rizikem starých smluv je, že se na ně postupem času zapomíná. Klienti se často domnívají, že jsou pojištěni na vše důležité, ale při bližším zkoumání narážíme na tři zásadní problémy:

• Nízké limity: Částka, která před 15 lety působila jako dostatečná rezerva, je dnes kvůli inflaci a růstu životních nákladů často jen zlomková.

• Špatně nastavená rizika: Mnoho smluv je nastaveno jako „investiční“, kde většina peněz mizí v poplatcích a na skutečnou ochranu zbývají drobné.

• Neviditelné výluky: Klient si myslí, že je krytý, ale moderní medicína a právní normy se posunuly. Stará definice onemocnění už nemusí odpovídat dnešní praxi.

Je to podobné jako s auty. Před dvaceti lety byla klimatizace luxusní příplatek, dnes je to naprostý standard, bez kterého je auto téměř neprodejné. Stejně tak moderní pojistky dnes nabízí věci, o kterých se nám dříve ani nesnilo.

Řešení: Metoda „Základy a nadstavba“

Místo unáhleného rušení všeho starého je mnohem rozumnější použít analytický přístup. Cílem není vše smazat a začít znovu, ale vytvořit funkční celek.

Proč některé staré smlouvy nechat?

S přibývajícím věkem a změnami zdravotního stavu se nové pojištění stává dražším, nebo dokonce nedostupným. Pokud vaše stará smlouva kryje rizika, která by dnes byla „extrémně drahá“, je výhodné ji ponechat jako pevný základ.

Kdy doplnit novou smlouvu?

Dnešní pojistný trh už není jen o vyplacení peněz při úrazu. Moderní produkty bojují o klienta rozsahem služeb a asistencí. I klient s chronickým onemocněním dnes může získat krytí, které mu zajistí:

• Konzultace s lékařem na dálku.
• Asistenční služby (úklid domácnosti, dovoz léků nebo odvoz k lékaři), když jste upoutáni na lůžko.
• Výrazné progrese plnění, které při vážných stavech vyplatí násobky sjednaných částek.

Strategií moderního finančního života je zajistit velká rizika (invalidita, vážné nemoci) pomocí kvalitní pojistky a na ta menší si vytvářet vlastní finanční rezervu. Tím do rozpočtu vnesete harmonii – platíte jen za to, co je nezbytné, a zbytek peněz pracuje pro vás.

Chcete mít jistotu, za co vlastně platíte?

Úlohou pojistného specialisty není prodávat papír, ale šetřit vám čas a peníze tím, že vyhodnotí, co má smysl zachovat a co je potřeba modernizovat. Rozhodujte se na základě dat, nikoliv pocitů.

Napište mi a společně se podíváme, zda je vaše pojistná ochrana stále aktuální, nebo zda spoléháte na auto bez klimatizace v horkém létě.

Napište si o nezávaznou analýzu pojistných smluv.

------------------------------ info pod čarou --------------------------------------

Zajímá Vás více? Pak čtěte dále.

Proč dává smysl nechat si „historickou“ smlouvu? Tady jsou tři hlavní důvody, proč starší produkty občas porážejí ty dnešní.

1. Širší a jednodušší krytí závažných onemocnění

Dříve byl svět pojišťovnictví v něčem přímočařejší. U mnoha starších smluv stačilo k výplatě peněz prosté potvrzení diagnózy ze seznamu lékařem. Dnes se v pojistných podmínkách často setkáváme s řadou dodatků. Pojišťovny mohou vyžadovat například potvrzení o trvalých následcích, nutnost hospitalizace nebo dlouhodobou pracovní neschopnost, aby k plnění vůbec došlo. Stará smlouva tak může být paradoxně „štědřejší“.

2. Méně výluk a omezení

Pojistné podmínky se postupem času staly velmi detailními – a s tím přibyl i seznam situací, na které se pojištění nevztahuje (tzv. výluky). Starší smlouvy mívaly tyto seznamy stručnější. Méně výluk v praxi znamená vyšší pravděpodobnost, že pojišťovna v případě problému skutečně zaplatí.

3. Příznivější čekací doby

U pojištění invalidity se dnes standardně setkáváme s čekacími dobami (často 6 až 12 měsíců). Pokud se vám během této doby něco stane, pojišťovna nevyplatí nic. U historických smluv, které běží desítky let, už tyto lhůty dávno uplynuly. Přechodem na novou smlouvu byste se do tohoto „rizikového okna“ mohli vrátit.

Rozhodujte se na základě dat, ne pocitů

Neznamená to, že každá stará smlouva je poklad. Mnohé jsou skutečně nevýhodné nebo mají nedostatečné pojistné částky. Důležité je ale nedělat unáhlené kroky jen proto, že vám někdo slíbí „modernější“ produkt nebo o pár korun nižší měsíční platbu.