Proč pojišťovny neplní? Pravda o tisících zamítnutí
Představte si situaci: roky poctivě platíte životní pojištění, máte rodinu, hypotéku, cítíte se „zajištění“. Pak přijde diagnóza nebo vážný úraz. V hlavě jediné „naštěstí mám pojistku“. A o pár týdnů později dorazí dopis: vaše žádost o pojistné plnění byla zamítnuta.
Ne proto, že by se událost nestala. Ale proto, že se schovala do jedné věty v pojistných podmínkách – do výluky.
Tohle je realita tisíců lidí v ČR každý rok. A většina z nich až v tenhle moment poprvé zjistí, co vlastně podepsala.
Proč pojišťovna „neplní“, i když se něco opravdu stalo
Nejčastější důvody odmítnutí plnění se opakují napříč pojišťovnami. Když víte, kde jsou typické pasti, můžete je včas odhalit – a nebo se jim úplně vyhnout.
1. Výluky z pojištění – malé písmo, velké peníze
Výluky jsou přesně popsané situace, kdy pojišťovna nemá povinnost plnit, i když platíte pojistku a událost skutečně nastala.
Patří sem například: alkohol, některé nemoci, rizikové sporty, těhotenství nebo specifické diagnózy u dětí.
Typický příklad: člověk má sjednané denní odškodné za pracovní neschopnost, onemocní, je několik týdnů na neschopence – a pojišťovna odmítne plnit, protože jde o diagnózu, která je ve výlukách nebo spadá do čekací doby.
2. Alkohol a návykové látky
Jeden z nejčastějších a nejnebezpečnějších momentů: i stopové množství alkoholu může znamenat zamítnutí plnění.
Pojišťovny mají ve výlukách často formulaci „pod vlivem alkoholu nebo návykových látek“, a to se může týkat dopravních nehod, úrazů na kole, na horách nebo i běžných pádů.
Lidé bývají šokovaní, když zjistí, že „jen dvě sklenky vína na oslavě“ stačí k tomu, aby pojistná událost byla zamítnuta.
3. Předchozí zdravotní stav a zamlčené informace
Další častý důvod neplnění: pojišťovna vyhodnotí, že jste při sjednání smlouvy neuvedli pravdivé nebo úplné zdravotní informace.
Typicky: člověk „přikrášlí“ zdravotní dotazník, vynechá starší diagnózu, hospitalizaci nebo dlouhodobé užívání léků – a v momentě, kdy žádá o plnění, pojišťovna si vyžádá zdravotní dokumentaci a zjistí nesrovnalosti.
Výsledek?
Odmítnuté plnění, krácení částky, nebo v krajním případě odstoupení od smlouvy.
Události v Životním pojištění dle věku
4. Čekací doby – skryté časové miny
Mnoho klientů vůbec netuší, že jejich pojištění neplatí od prvního dne „na všechno“.
U některých nemocí, operací, těhotenství či komplikací existují tzv. čekací doby – období po začátku pojištění, během kterého pojišťovna neplní, i kdyby se událost stala.
Typická situace: klient uzavře pojištění, za pár měsíců přijde operace nebo komplikace v těhotenství – a pojišťovna odmítne plnit s odkazem na to, že událost nastala v čekací době.
5. Porušení povinností klienta
I když máte dobře nastavenou smlouvu, můžete přijít o plnění, pokud nedodržíte povinnosti uvedené v podmínkách.
Patří sem například:
- Pozdní nahlášení pojistné události
- Nedodání potřebných lékařských zpráv
- Nenahlášení změny zaměstnání nebo přechodu k rizikovější práci
- Nenahlášení, že se věnujete rizikovému sportu
Pojišťovna se v takovém případě opře o smlouvu a formálně má právo plnění odmítnout nebo krátit.
6. Úmyslné jednání, hrubá nedbalost, trestná činnost
Další častá skupina důvodů, kdy pojišťovna neplní nebo plnění výrazně krátí.
Jde o situace, kdy si klient škodu způsobí úmyslně, při pokusu o sebevraždu, při páchání trestné činnosti, nebo jedná s hrubou nedbalostí – typicky jízda pod vlivem alkoholu či drog.
7. Pojistné podvody
Pojišťovny ročně odhalí pojistné podvody v hodnotě přes miliardu korun, a u těchto případů logicky neplní vůbec.
Současně ale daleko více lidí skončí s nulou kvůli „obyčejným“ výlukám, čekacím dobám a chybám při sjednání smlouvy.
Jak se tomu všemu vyhnout
Klíč není v tom mít „nějaké“ životní pojištění, ale mít pojistku, které rozumíte a která je skutečně postavená na vašem příběhu – na vaší rodině, příjmu, závazcích a zdravotním stavu.
To znamená:
- Vědět, jaké výluky ve smlouvě máte
- Znát čekací doby a limity
- Mít poctivě vyplněný zdravotní dotazník
- Pravidelně smlouvu revidovat, když se vám mění život
To je přesně oblast, kde dává smysl mít na své straně nezávislého průvodce – ne prodejce produktů, ale partnera, který stojí na vaší straně, když se život zvrtne.
Chcete mít jistotu, že vaše pojistka bude opravdu plnit?
Pokud chcete mít jasno, jestli vaše životní pojištění obsahuje nebezpečné výluky, nabízím vám dvě možnosti:
- Bezplatně vám projdu stávající smlouvu a pojistné podmínky, upozorním vás na konkrétní výluky a riziková místa.
- Společně nastavíme strategii, která bude odpovídat vašim hodnotám, prioritám a příběhu – ne tabulkám a kvótám.
Napište mi, pošlete mi svou smlouvu nebo se rovnou objednejte na online/ osobní konzultaci.
Mým cílem je, abyste se v nejhorších životních chvílích nemuseli hádat s pojišťovnou, ale měli klid, protože víte, že vaše pojištění stojí na pevných základech.
Autor
Využívám dlouholeté znalosti privátního bankovnictví v rámci správy majetku, financování a zajištění rizik klientů.
