Ing. Jiří Pecuch

Vytvořte si sami finanční plán a získejte peníze navíc.

Vytvořte si sami jednoduchý finanční plán. Stačí Vám na to jeden večer. Uvařte si s partnerem kávu a projděte si následujících pět bodů. Je velmi pravděpodobné, že tím získáte peníze navíc a podaří se Vám splnit finančně náročné cíle.

• Udělejte si „inventuru” Vašeho majetku. Pomůže Vám k tomu jednoduchá tabulka s názvem „výpočet čistého jmění”. Bude Vám stačit čistý papít velkosti A4, který si rozdělíte svislou čátou na polovinu. Vlevo nahoře si napíšete MAJETEK a vpravo ZÁVAZKY, tak jak je zobrazeno v níže uvedené tabulce. Pod názvy sepíšete vše co vlastníte/resp. co dlužíte. Nakonec hodnoty sečtete zjistíte, jak jste na tom. Pokud majetek převažuje nad závazky (jste v bilančním plusu). Gratuluji. Přesto to neznamená, že by jste něměli plánovat. Pokud jste v mínusu (závazky převažují), doporučuji se zamyslet a začít se řídit finančním plánem. Pokud spěcháte, tak mě kontaktujte, podíváme se na to společně. Zjistíme, jak se Vám daří tvořit Vaše rodinné bohatství. Výsledkem by mělo být kladné číslo, které může být u mladých rodin nízké, ale čím jste starší, tím by se mělo zvyšovat. 

• Udělejte si mapu Vašich finančních cílů. Popište si s Vaším partnerem, jaké finančně náročné cíle Vás v budoucnu čekají. Může to být pořízení nemovitosti, rezerva pro děti na studium nebo pro start do života. Každému z nás běží čas, a proto bychom měli plánovat i zajištění příjmu na dobu, kdy se nám nebude chtít nebo nebudeme moci pracovat. Sedněte si s partnerem a zkuste si tyto cíle pojmenovat. Jak bude vypadat rezerva pro děti? Chceme pro ně vůbec nějakou? Na studia nebo na start do života? Kolik to má být? Kolik bude stát studium na vysoké škole? A co Váš život v penzi? Budete čekat na státní důchod nebo to bude dřív? A co budete dělat? Kolik Vás to bude stát? Kde budete bydlet? Budete jezdit na dovolené? Jak často? A kam? Jak se budete oblékat? Budete jezdit autem? Zkuste si spočítat, jaký budete s partnerem potřebovat příjem v penzi, abyste mohli žít podle Vašich představ. Jak vysokou rentu budete potřebovat?
  
  
• V další části si udělejte „revizi“ pravidelných investic. V rámci toho si ověřte dva důležité parametry Vašich investic:
  
  a) Jsou Vaše pravidelné investice dostatečně vysoké? Budou takto vytvořené rezervy stačit na pokrytí stanovených cílů?
  b) Investujete do správných investičních nástrojů?
  
  
• Investiční nástroje s vyšším výnosem jsou zároveň i více rizikové. Toto riziko je ale eliminováno dobou trvání, proto je vhodné tyto nástroje použít pro dlouhodobé cíle (nad 8 let). Jako příklad takové investice lze uvést akciové fondy.
  Investiční nástroje s nižším výnosem jsou zajímavé tím, že jsou zatížené nižší mírou rizika. Nízké riziko je ale vykoupené nízkým výnosem. Jsou vhodné pro zajištění krátkodobých cílů (do jednoho roku). Jako příklad lze uvést např. spořící účty v bankách.
  Pro střednědobé cíle jsou vhodné investiční nástroje se střední mírou rizika i výnosu. Sem patří například dluhopisové fondy. 

• Nejčastější chybu dělají lidé v tom, že dlouhodobé cíle zajišťují nástroji s nízkou mírou rizika a tedy i nízkým výnosem. Pokud si budete na penzi odkládat po dobu třiceti let 5 tisíc korun měsíčně do akciového portfolia při 8%, budete mít na konci 7, 3 milionů. Pokud budete totéž dělat prostřednictvím penzijního fondu, budete mít při zhodnocení 3,5% na konci 3,3 milionů. Spoříte stejnou sumu, ale výsledek na konci je poloviční. Vyzkoušejte si spočítat výnosy svých aktuálních spoření. Pro tyto výpočty využijte "zhodnocení vkladu" v sekci „kalkulačky“. Při výpočtech nezapomeňte na vliv inflace. "Inflační ztrátu" najdete v sekci "kalkulačky".
  
  
• Udělejte si mapu rizik. Zjistěte, zda máte pojištěná důležitá rizika – ztráta nebo zničení majetku, život, invalidita. Důležitá rizika mějte pojištěna. Podrobnější informace najdete v sekci „Vyznejte se v pojištění“.
  
  
• Dejte svým blízkým dispozice pro případ, že nebudete moci disponovat svým majetkem v případě dlouhodobé nemoci či úrazu. Plánujte i svoje dědictví. Je to součást Vašeho finančního plánu. Přemýšlejte o tom, jak mají Vaši potomci zacházet s Vámi vybudovanou firmou, s nemovitostí, s kapitálem, s Vaším rodinným bohatstvím. V případě smrti přecházejí aktiva na dědice. Pokud jsou aktiva zatížena dluhy, budou chtít věřitelé svoje peníze. Přemýšlejte o tom, bohatí lidé to dělají po celé generace...

Závěrem: Plánovat svoji eknomickou stránku života je důležité. Plánování probíhá obvykle v této struktuře:

1. Investiční plán - nastavení investiční strategie na základě znalostí investičních cílů
2. Plán dědictví - zahrnuje pokyny pro správu majetku a firmy pro případ dlouhodbé nemoci, kómatu a atd.
3. Analýza rizik - zabývá se ohrožením majetku a budoucích příjmů
4. Finanční plán - zahrnuje všechny předchozí aspekty a podává tak ucelenou strategii na budování osobního a rodinného bohatství 

Nejlepších výsledků ve Vašem hospodaření s penězi však dosáhnete, pokud si necháte zpracovat finanční plán odborným poradcem.

Autor

Ing. Jiří Pecuch

Využívám dlouholeté znalosti privátního bankovnictví v rámci správy majetku, financování a zajištění rizik klientů.