Vyznejte se v pojištění
Chraňte to, na čem záleží. Mějte jasno v tom, za co platíte.
Pojistné odchází z účtu pravidelně. Víte ale, s čím by vám vaše pojištění skutečně pomohlo? Samotná smlouva ještě neříká, zda máte dostatečně chráněný příjem, rodinu nebo domov.
Smyslem pojištění je zmírnit finanční dopady událostí, které byste sami zvládali obtížně. Při jeho nastavení proto začněte jednoduchou otázkou: Co by zásadně ohrozilo můj rozpočet a jakou pomoc bych v takové chvíli potřeboval?
1. Začněte tím, co by vás finančně zasáhlo nejvíce
Rozbité okno si snadno představíme. Dlouhodobý výpadek příjmu se nám promýšlí hůře. Právě proto mohou drobné, známé nepříjemnosti odvádět pozornost od rizik s mnohem většími následky.
Projděte si několik situací: vážnou nemoc, invaliditu, úmrtí živitele rodiny, rozsáhlé poškození bydlení nebo škodu, kterou způsobíte někomu jinému. U každé zvažte:
- Co by to znamenalo pro příjmy a výdaje domácnosti?
- Jak dlouho bychom situaci zvládali z vlastních prostředků?
- Kolik peněz by nám chybělo?
Menší škody můžete podle svých možností řešit z rezervy. U velkých finančních dopadů dejte přednost odpovídajícímu pojistnému krytí. Stejná událost přitom může mít pro různé lidi jiný význam. I zlomená ruka může být citelný problém, pokud vám znemožní pracovat.
První krok dnes: Napište si tři události, které by nejvíce zasáhly váš rodinný rozpočet. U nich začněte kontrolu pojištění.
2. Ověřte, co máte skutečně pojištěno
Názvy pojistných balíčků mohou působit uklidňujícím dojmem. Rozhodující je ale konkrétní obsah smlouvy.
U každého důležitého rizika si ověřte:
- Rozsah krytí: na jaké situace se pojištění vztahuje.
- Pojistnou částku a limity: s jak vysokou pomocí můžete podle smlouvy počítat.
- Výluky a čekací doby: kdy pojištění nepomůže nebo ještě nezačne dané riziko krýt.
- Spoluúčast: jakou část škody uhradíte sami.
U ochrany příjmu věnujte pozornost také tomu, zda pojištění zahrnuje následky nemoci i úrazu. Rozsah krytí se mezi smlouvami liší.
První krok dnes: Najděte si ve smlouvě jedno riziko, které považujete za zásadní. Dokážete vlastními slovy říct, kdy a za jakých podmínek vám pojištění pomůže?
3. Přizpůsobte částky dnešnímu životu
Smlouva mohla při sjednání odpovídat vašim potřebám. Od té doby se ale mohl změnit příjem, počet členů rodiny, výše závazků nebo hodnota majetku.
U pojištění bydlení si nechte ověřit pojistnou částku podle způsobu ocenění ve smlouvě. U pojištění na novou cenu je podstatné, kolik by stálo obnovení srovnatelné stavby, což nemusí odpovídat její prodejní ceně. Příliš nízká pojistná částka může znamenat podpojištění a vést ke krácení plnění podle podmínek smlouvy. Více o podpojištění.
U životního pojištění vycházejte z toho, co by domácnosti skutečně chybělo. Zvažte nezbytné výdaje, dluhy, dostupné úspory, další příjmy i dobu, po kterou by vaši blízcí potřebovali podporu. U invalidity počítejte také s vlastními dlouhodobými potřebami a případnými novými náklady.
První krok dnes: Připomeňte si, co se od sjednání pojištění změnilo. Narození dítěte, hypotéka nebo rekonstrukce jsou dobrým důvodem ke kontrole.
4. Hledejte úsporu se zachováním potřebné ochrany
Při pohledu na pravidelné platby přirozeně hledáme, kde ubrat. U pojištění posuzujte cenu společně s tím, jakou ochranu za ni získáváte.
Projděte zejména připojištění drobných škod a jejich význam pro váš rozpočet. Zvažte také spoluúčast. Vyšší spoluúčast může snížit pojistné, musí však odpovídat částce, kterou dokážete bez potíží zaplatit z rezervy.
Pokud uvažujete o změně pojišťovny, porovnejte vedle ceny i rozsah krytí, výluky a další podmínky. Dosavadní smlouvu nerušte dříve, než máte jasno v přijetí a začátku nového krytí.
První krok dnes: Určete si, jak velkou jednorázovou škodu zvládnete uhradit sami. Podle toho posuzujte spoluúčast i pojištění menších rizik.
5. Věnujte pozornost údajům, které pojišťovně sdělujete
Vyplňování dotazníků může působit jako formalita. Odpovědi ale ovlivňují, za jakých podmínek vás pojišťovna přijme.
Na otázky odpovídejte pravdivě a úplně. U zdravotního dotazníku si při nejasnostech ověřte údaje v dokumentaci nebo požádejte o vysvětlení otázky. Před podpisem zkontrolujte i odpovědi, které za vás zaznamenal někdo jiný.
Nepravdivé nebo neúplné odpovědi mohou za splnění příslušných podmínek vést ke snížení či odmítnutí plnění nebo k odstoupení od smlouvy. Neznamená to ale, že každá nepřesnost automaticky zneplatní celé pojištění. Na význam správného vyplnění upozorňuje také Česká národní banka.
První krok při sjednání nebo změně: Vyhraďte si na kontrolu odpovědí čas. Co vám není jasné, nechte si vysvětlit před podpisem.
Udělejte z kontroly pojištění jednoduchý návyk
Dejte si smlouvy na jedno místo a připomeňte si jejich kontrolu jednou ročně i při větší životní změně. Začněte těmi, které chrání vaše nejdůležitější potřeby.
Cílem je mít přehled: co zvládnete z vlastní rezervy, s čím má pomoci pojištění a kde potřebujete nastavení upravit.
Článek slouží pro obecnou orientaci a nepředstavuje nabídku konkrétního pojištění. Rozsah krytí a podmínky plnění vždy vycházejí z konkrétní smlouvy.
Zjistěte, zda vaše pojištění odpovídá tomu, co potřebujete
Platíte pojistné, ale nejste si jistí, co vás skutečně chrání? Na konzultaci společně projdeme vaše smlouvy, rezervy a současnou situaci. Získáte jasno v tom, co máte pokryté a kterým úpravám dát přednost. Začněte tím, že si připravíte své stávající smlouvy.
Další praktické tipy pro vaše finance najdete v sekci Články.
