Vyznejte se v úvěrech
Informace obsažené v tomto článku mají pouze informativní charakter a nesouvisí s žádnou reklamní nabídkou. Výpočty se mohou lišit podle konkrétního produktu.
Autor článku je redakce E-konzultant.
Úvěry a půjčky jsou všude kolem nás. Každou chvíli jsme účastníky diskuzí na téma půjčovat si peníze nebo ne? Většinou je to starší generace, která říká: „Nepůjčuj si, kupuj si jenom to, na co máš!“Mají svým způsobem pravdu. Ale ne tak docela.
Pro správné rozhodnutí je důležité promyslet tři věci:
- Na co si půjčuji.
- Jaký typ půjčky si beru.
- Jaký je poměr mého příjmu a splátky.
Hodně na tom záleží, protože půjčit si dneska peníze je velmi snadné. Lákavé nabídky jsou všude kolem nás. Drahého zboží jsou plné obchody. Staví se nové a pěkné byty i domy. Marketingové kampaně finančních ústavů na nás útočí ze všech stran. Není problém si peníze půjčit a už vůbec není problém, za co je utratit. Pojďme se tedy zamyslet nejprve nad tím, na co budeme úvěr potřebovat.
Na co si půjčuji?
Jsou věci, které nutně k životu nepotřebujeme. Obecně do této kategorie patří spotřební zboží. Domácí kino je věc, bez které se obejdeme a není vhodné si na něj půjčovat. Sestava za 80 tisíc na splátky udělá na chvíli radost, ale splácení nás čeká následující tři roky. Po třech letech zjistíme, že jsme celkem zaplatili hodně přes sto tisíc a doma máme krám v hodnotě několika stovek. A z výlohy se na nás směje nový super systém za super cenu.
Ještě horší situace nastane při koupi dovolené na splátky. „Kupte nyní, plaťte potom“... podobné slogany používají cestovní kanceláře při prodeji zájezdů. Užít si skvělých čtrnáct dnů v exotické destinaci je příjemná věc. Ale potom splácet dvanáct měsíců něco, co už vlastně neexistuje? K tomu se velmi těžko hledá motivace.
Obecně lze říci, že dluhy na spotřební zboží jsou dluhy špatné. Úroky bývají velmi vysoké a hodnota pořizovaných věcí velmi rychle klesá.
Jsou věci, bez kterých se žije jen velmi těžko. Třeba střecha nad hlavou. Ať už je to byt nebo dům, tak je to věc, kterou má smysl pořídit na dluh. Pokud budeme financovat bydlení půjčkou s rozumným úrokem (nejčastější je hypotéka) pak je to jeden z mála dobrých dluhů. Koupíme si rodinný dům za dva miliony a začneme splácet. Máme sice dluh, ale zároveň máme na straně aktiv něco hodnotného. V případě zhoršení naší ekonomické situace může nemovitost prodat a dluh splatit. To u dluhu na spotřební zboží nejde, protože hodnota zboží je po roce násobně nižší než dluh. Navíc při pořízení vlastního bydlení šetříme na nájemném.
Obecně lze říci, že dluh na bydlení je dobrým dluhem.
Jaký typ půjčky si beru?
Hodně záleží na výběru správného typu půjčky. Úroková sazba se u jednotlivých produktů velmi liší. Můžeme si půjčit peníze za 3%, ale také za 30%. Pojďme se tedy podívat, jaké dluhy si dnes můžeme pořídit:
Hypotéka: obvykle nízké jednotky procent
Spotřebitelský úvěr: 10 a víc procent
Kreditní karta: 10 a víc procent
Kontokorent: 10 a víc procent
Nebankovní půjčky: hodně a hodně desítek, někdy i stovek procent
Jaký je poměr mého příjmu a splátky?
Je velmi důležité, aby náš rodinný rozpočet nebyl „nadoraz“. Splátky dluhů by neměly být vyšší než 40% celkových příjmů. Zároveň platí, že čím vyšší je poměr příjmu a splátky, tím důležitější je mít připravené řešení pro případ výpadku příjmu v podobě pojistky nebo krátkodobé rezervy. Další podrobnosti najdete v článcích „Vyznejte se v pojištění“ a „Typy rodinných rezerv“.
Závěrem:
Ještě existuje jeden druh úvěru, o kterém jsme zatím nemluvili. Říká se mu konsolidační úvěr. Tento typ úvěru slouží k sloučení několika dluhů do jednoho. Zpravidla se sníží splátka tím, že se špatné úvěry sloučí a natáhne se doba splatnosti. Konsolidační úvěr vypadá velmi lákavě, ale je velmi nebezpečný. Podrobnosti ke konsolidačnímu úvěru je věnován samostatný článek. Pokud byste se dostali do situace, že jej budete potřebovat, prostudujte si tento článek velmi pečlivě. Za nezvládnutým konsolidačním úvěrem je velmi často exekutor.
Zadlužit se je velmi jednoduché. Zadlužujte se jenom dobrými dluhy. Dobrý dluh je ten, který Vám pomáhá bohatnout. Nákup spotřebního zboží na dluh nám k bohatství nepomůže. Zadlužte se hypotékou na pořízení vlastního bydlení, ale dělejte to s rozmyslem. Vyplatí se mít k tomu zpracovaný finanční plán od profesionálního finančního poradce.