Ráda bych manželovi sjednala životní pojištění (tedy pouze pojištění - NIKOLIV +SPOŘENÍ!!!). Můžete mi prosím poradit, které by bylo pro nás nejvhodnější? Manželovi je 35 let (čistý příjem papírově 14 000,- jinak 20 000,-), já pobírám rodičovské přídavky (ještě 2 roky budu), máme 2 děti (4 a 1 rok), naše měsíční náklady cca 20 000 – 25 000,-. Tápu, co pojistit (trvalé následky úrazu, invalidita, denní odškodné při pracovní neschopnosti, ... ) a na jaké částky a jestli pojistit i děti?? Můžete mi prosím poradit? Běžným pojišťovákům už nevěřím : (
Díky za důvěru, pokusím se ji nezklamat…
Nejprve je třeba zjistit výši pojistných částek, až poté vybírat příslušný produkt. Obecně je možno zvolit dvojí přístup:
-
Zajištění na plnou výši příjmů – v případě plnění luxusní, ale ovšem za dražší pojistné
-
Zajištění na náklady – výrazně levnější, ušetřené prostředky možno investovat a vytvořit si potřebné rezervy
Platí, že pro zajištění měsíčního příjmu ve výši 5 000,- Kč je potřeba kapitál (pojistná částka) 1 000 000,-Kč (při investici do balancovaného portfolia s ročním výkonem cca 6%).
U zajišťění příjmů (či nákladů) je třeba se zaměřit na čtyři oblasti:
-
ztráta zaměstnání
-
dlouhodobá nemoc
-
trvalá invalidita
-
smrt
ad 1) tento případný problém řeší držení likvidní rezervy ve výši troj až dvanáctinásobku měsíčního příjmu
ad 2) stejně jako u bodu jedna; pokud ale nejsou rezervy v patřičné výši, pak pojištění denní dávky v pracovní neschopnosti (nejrozumnější poměr cena - výkon je plnění od 29. dne pracovní neschopnosti – měsíc se ještě dá nějak přežít…)
ad 3) je třeba pojistit, a to na plnou částku příjmu - dle výše uvedeného tedy pro příjem 20 000,-Kč měsíčně bude pojistná částka 4 000 000,- Kč
ad 4) stejně jako u bodu tři cca 4 000 000,-Kč
Tolik k pojistným částkám u manžela. Jejich realizace prostřednictvím příslušných produktů nutno ještě podrobit dalším úvahám: Např. smrt může být pojištěna z jakýchkoli příčin (nejdražší varianta, ale kryje všecko), nebo pouze úrazem (výrazně levnější) anebo pouze úrazem v motorovém vozidle (nejlevnější ze všech) – je tedy nutno dobře rozvážit, jaké krytí se zvolí. Podobně je tomu u invalidity (nemocí i úrazem – pouze úrazem / pojistná částka – měsíční renta).
U Vás by pojistná částka pro smrt měla být nyní alespoň 1 000 000,-Kč (z hlediska rodinných příjmů je teď Váš příspěvek nevelký, ovšem kdyby něco, manžel by se musel o děti starat sám a to by ho asi cosi stálo); pro případ invalidity cca 2 000 000,-Kč; první dvě položky můžete zanedbat a řešit až po případném nástupu do zaměstnání.
Pokud bychom uvažovali zabezpečení dětí, pak snad pouze pro případ invalidity. Ostatní rizika jako drobné úrazy apod. jsou marginální a příjem děti (snad?) žádný nevytvářejí.
Uvedené návrhy berte prosím jen jako hrubý nástřel – pro kvalitní konstrukci zajištění je vhodné zasadit je do úplného rámce osobních financí prostřednictvím finančního plánu, který veškeré cíle a aktuální zdroje propojí ve vzájemných souvislostech. Budete-li si přát mou asistenci pro optimální řešení zajištění či celkového náhledu na rodinné finance, neváhejte využít kontaktů na tomto webu.